Comment protéger votre petite entreprise contre l’inflation

La hausse des prix ne laisse personne indifférent. Les situations météo extrêmes, les problèmes de chaîne logistique et l’inflation font en sorte que l’indice des prix à la consommation a atteint son niveau le plus élevé en 30 ans.¹ Ces pressions inflationnistes peuvent avoir des répercussions sur les entreprises de toute taille, mais elles touchent particulièrement les propriétaires de petite entreprise, qui n’ont pas toujours les ressources nécessaires pour se protéger contre des hausses de cette magnitude.

Quelles répercussions l’inflation a-t-elle sur les petites entreprises?

De nos jours, plusieurs tendances contrôlent l’inflation et les petites entreprises aux prises avec une réclamation d’assurance sont susceptibles d’en ressentir les contrecoups :

• Coûts de construction. Les problèmes de chaîne logistique associés à la hausse des coûts de matériaux et de main-d’œuvre font grimper les coûts de construction des nouveaux bâtiments. Cette hausse n’épargne pas le secteur non résidentiel au Canada. En réalité, elle a atteint 12,8 % au cours du premier trimestre de 2021 seulement.²
• Demande mondiale. La concurrence pour les matériaux de construction continue elle aussi d’augmenter. Par exemple, en janvier 2022, le coût des produits du fer et de l’acier a connu une hausse de 59,6 % sur un an, principalement en raison de la demande mondiale.³ 
• Conditions météorologiques extrêmes. Les conditions météo extrêmes peuvent avoir des effets inflationnistes sur les régions touchées, effets qui s’accumulent alors que ces événements se produisent de plus en plus souvent. Au titre de l’assurance, le coût des dommages matériels causés par de tels événements au Canada a atteint 2,1 milliards de dollars en 2021.⁴

Au fur et à mesure que les coûts des matériaux et de la main-d’œuvre augmentent, plusieurs propriétaires d’entreprise dont les polices d’assurance reposaient sur des limites obsolètes peinent à recouvrir leurs biens commerciaux. Malgré ces risques, une étude récente de Deloitte démontre que 25 % des petites entreprises canadiennes sont sous-assurées.

En conséquence, plusieurs propriétaires de petite entreprise ont du mal à surmonter les pertes majeures. Plusieurs risquent de ne pas rouvrir leurs portes parce qu’ils sont sous-assurés et incapables d’assumer les dépenses directes connexes.

Que couvre l’assurance des petites entreprises?

En tant que propriétaire de petite entreprise, vous devez protéger une gamme de biens variés, y compris des bâtiments, des véhicules, des stocks, de l’équipement et les pertes de revenu causées par des interruptions en cas d’incident.

C’est pour cette raison qu’il est important d’acheter une police d’assurance de dommages pour les entreprises. Ce type de police couvre notamment les bâtiments, les biens meubles à usage professionnel, les pertes de revenu d’affaires et les responsabilités pour aider votre entreprise à faire face aux coûts de réclamation tierce. Les véhicules dont elle est propriétaire peuvent être protégés indépendamment par des polices d’assurance auto pour les entreprises.

La hausse des coûts des matériaux requis pour reconstruire une structure lourdement endommagée par un incendie ou par d’autres événements couverts ne constitue pas le seul risque associé à l’inflation et votre courtier ou votre courtière en assurance vous aidera à en tenir compte pour déterminer vos limites d’assurance. En effet, l’inflation a des répercussions sur la valeur à neuf d’une vaste gamme de biens meubles, dont des lève-palettes, des armoires sur mesure et de l’équipement manufacturier spécialisé. Votre police pourrait avoir des limites particulières pour ces articles, qui peuvent d’autre part faire partie de la limite établie pour votre immeuble ou vos biens personnels.

Tenez compte de la gamme complète des types de biens meubles à usage professionnel :

• Biens, stock ou équipement récemment acquis.
• Équipement, grand et petit.
• Ordinateur et outils informatiques.
• Équipement de manutention des matériaux.
• Outillage, revêtements et moules.
• Biens placés sous vos soins, votre garde ou votre contrôle.
• Améliorations et embellissements, dont l’ajout d’accessoires fixe et de pièces et les rénovations.

Pourquoi mes franchises d’assurance des entreprises augmentent-elles?

Comme c’est le cas pour la plupart des polices d’assurance de dommages, la police d’assurance de dommages pour les entreprises que vous achetez impose des limites relatives aux immeubles et aux biens que vous souhaitez protéger. En général, les compagnies d’assurance les modifient automatiquement sur une base annuelle pour aider les petites entreprises à faire face à l’inflation. C’est une des raisons qui expliquent pourquoi les franchises ont tendance à augmenter en période inflationniste.

Prendre des décisions éclairées pour protéger vos biens d’entreprise contre l’inflation

Mieux vaut revoir vos limites auprès de votre cabinet de courtage chaque année, car le montant de votre garantie peut faire toute la différence en cas de sinistre. Discutez de la différence entre la valeur à neuf couverte, laquelle dépend de la valeur marchande actuelle des immeubles et des matériaux concernés, et la valeur au jour du sinistre, qui se base plutôt sur la perte de valeur d’un bien donné. Déterminez enfin quel type de police est le mieux adapté à vos besoins.

Vous pouvez aussi vous prémunir de protections supplémentaires qui sont plus alléchantes lorsque les prix sont volatils, dont celles qui influencent les limites qui vont au-delà de la valeur de vos biens décrite dans votre police. Par exemple, les polices d’assurance Travelers OPTIMA® pour petites entreprises offrent ces options populaires :

• Replacement Cost Plus : une protection qui rehausse la valeur d’un immeuble jusqu’à 125 % de la limite prévue en cas de perte couverte.
• Inflation Guard : la possibilité d’augmenter les limites d’un immeuble ou de biens meubles à usage professionnel par un pourcentage donné pouvant atteindre 9,5 % pour protéger contre les pressions inflationnistes. Cette augmentation serait offerte au prorata pour la durée du contrat et indépendante de toute autre hausse, dont celle offerte par Replacement Cost Plus.

Trois mesures à la portée immédiate des propriétaires de petites entreprises

Soyons francs. Gérer une entreprise en période de volatilité économique n’est pas chose facile. Vous ne devriez pas douter en plus de votre capacité à vous remettre sur pied en cas de sinistre. Prenez les trois mesures suivantes pour avoir l’esprit tranquille :

1. Rédigez un plan de continuité des activités et mettez-le régulièrement à jour. Déterminez soigneusement quoi faire en cas de dommages matériels, de réclamations et de pertes de revenus d’exploitation éventuels. Discutez de vos limites d’assurance avec votre cabinet de courtage.
2. Procédez à une évaluation complète de vos biens meubles à usage professionnel pour déterminer votre niveau de risque.
3. Informez-vous de vos limites d’assurance auprès de votre cabinet de courtage et veillez à profiter des couvertures appropriées.

Assurance des petites entreprises de Travelers

Pour déterminer quels types d’assurance des petites entreprises peuvent vous aider à protéger votre entreprise et le montant de la couverture adaptée à vos besoins, parlez à votre courtier ou à votre courtière.

Sources :

¹ Statistique Canada
https://www.statcan.gc.ca/en/subjects-start/prices_and_price_indexes/consumer_price_indexes

² Statistique Canada
https://www150.statcan.gc.ca/n1/daily-quotidien/220505/dq220505b-fra.htm

³ Statistique Canada
https://www150.statcan.gc.ca/n1/daily-quotidien/220228/dq220228b-fra.htm

⁴ Bureau d’assurance du Canada (en anglais)
http://www.ibc.ca/ns/resources/media-centre/media-releases/severe-weather-in-2021-caused-2-1-billion-in-insured-damage

⁵ Deloitte (en anglais)
https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/ca/Documents/financial-services/ca-en-financial-services-17-5323V_Unlocking_the_small_business_opp_EN_-_Web_AODA.pdf